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家財險如何購買最“保家”

發布時間:2019-05-20 22:19

作者:記者李茜

  5月18日6時24分,吉林省松原市寧江區發生5.1級地震。地震發生后,各保險公司紛紛啟動應急預案,其中,中國太保表示,當地產險機構負責出單的居民地震巨災保險共收到483起報案,目前理賠綠色通道已全面開啟。業內專家表示,對于大多數老百姓來說,家庭的主要財產都集中在房屋和室內財物上,這方面的保障需要重視,尤其是在一些地質災害頻發的地區,更需要事先預防并妥善規避風險。
  住宅地震巨災險上“新”
  復旦大學風險管理、保險學系主任許閑對《上海金融報》記者表示,家財險是財產保險項下的一個主要分類,而城鄉居民住宅地震巨災保險屬于家財險下的一個險種。“近幾年,家財險在國內發展速度非常快,在財產險市場中占比也逐漸增大,尤其是在非車險業務中,家財險規模更是快速增加。”
  許閑表示,家財險在我國已發展成為不僅針對房屋,而且對于日用品、家具、家用電器、室內裝修物、農具等多種家庭財產損失補償的綜合性險種。具體來說,家財險的投保范圍包括房屋及房屋裝修、衣服、臥具、家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械、家用電器;附加險則有盜竊、搶劫和金銀首飾、現金、債券保險以及第三者責任保險等。其中,城鄉居民住宅地震巨災保險就是家財險中一個非常有特色的產品。
  “值得注意的是,家財險一般不承保由地震、海嘯造成的房屋損失。城鄉居民住宅地震巨災保險的面世,一定程度上彌補了現有家財險中針對地震風險承保的空白。”許閑介紹說,城鄉居民住宅地震巨災保險保障的是由于地震因素造成的房屋毀損和家庭財產損失,而保障對象主要針對達到國家建筑質量要求和抗震設防標準的建筑物及室內附屬設施。
  許閑指出,對于投保人來說,是否需要購買住宅地震巨災保險,應評估所在地區地震風險概率以及自身財產保障的需求。“而對于地震頻發地區,確實需要購買一些保險產品來轉移風險,同時還應當加強災前預防,在建造房屋時加入一些防震設計,減少發生自然災害時的損失。”
  另據了解,近期上海保險交易所正式上線多年期住宅地震巨災保險產品。此前地震巨災保險產品僅支持一年的投保期限,新上線產品增設了3年、5年、10年的投保選項,消費者可以根據實際情況自行投保,有效減少續保手續。購買家財險需弄清理賠范圍
  對于普通消費者來說,購買家財險之前要注意哪些問題?業內專家對記者表示,家財險的理賠有明確的責任范圍,并非所有的家庭財產受到損壞之后都可以得到賠償金,因此,在購買家庭財產保險時應該看清楚保險合同中的保險責任范圍。比如,有的財險公司規定,室內財物的損壞和丟失,必須是由于火災、爆炸等原因造成的才能獲得賠償,不包括金銀、首飾、珠寶、有價證券及其他無法鑒定的財產。同時,一些財險公司還把“家庭成員第三者責任”也除外,這意味著如果是家人失手造成的損失也不能獲得賠償。要想最大限度獲得保障,在購買家財險時,需明確自己要投保的財產是否屬于可保標的,按需投保。
  上述專家還表示,除了保障范圍,投保人還要注意不要超額投保。“家財險以賠償被保險人的實際財產損失為目的,如果財產的實際損失超過保額,最多只能按保險金額進行賠償;若實際損失少于保險金額,則按實際損失賠償。因此,投保人在確定保險金額時,不要超出財產的實際價值。另外,家財險不存在猶豫期,所以在家財險保險期間內,對于家庭財產的變更,應當及時通知保險公司,對保單內容進行修改,否則沒有法律效力。”

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