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“中國版”UBI有望出爐? 落地需邁多道檻

發布時間:2019-06-03 22:53

作者:記者李茜

  近日,交通運輸部等部門印發《綠色出行行動計劃(2019-2022年)》(以下簡稱《行動計劃》),其中明確提出“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤制度”。專家表示,這種帶有分時計價的車險創新產品屬于UBI(user based insurance)范疇,是車險的主要發展方向之一。不過,“中國版”UBI的推出仍需邁過道德風險、客戶隱私保護、技術創新升級等多道檻。
  技術制度均待完善
  據悉,UBI是指一種定價與投保人駕駛行為、時長、路徑相關的險種。
  “UBI是一種創新車險產品,起源于美國,其繳費模式之一是根據開車時間長短交保費,如果開的少,保費也交的少。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾對《上海金融報》記者表示,“UBI運營的重要前提之一是數據不可篡改,因為保險公司需根據投保人駕駛小汽車的時間計算保費,如果駕駛時間被篡改,保險公司可能面臨很大損失。因此,只有完全防止數據被篡改,相關產品才能落地。”
  王緒瑾指出,從技術上看,要想徹底解決數據篡改的問題,可能要依靠區塊鏈技術。“這種分散式的記賬模式無疑大大增加了修改數據的難度,但并不是說使用了區塊鏈技術,就能很好地防范風險,還需從制度上進行規范和保障。”
  “如何界定篡改數據的行為?如果算詐騙,篡改數據的人應承擔什么后果?這些問題需要在法律上給出明確回答。只有建立制度保障,這種創新產品才能在正軌上運作,否則即便推出也會在后續過程中碰到很多困難。”王緒瑾強調,“此外,由于客戶信息可能被上傳至互聯網平臺,如何保護投保人的信息安全,保證客戶隱私不受侵犯,也是一個難題。”
  “目前UBI在消費者中的接受度不高,因為該產品需要在客戶汽車上裝載記錄數據的機器,會讓車主感覺到行為被監控,隱私被泄露。”上海財經大學金融保險研究所所長粟芳對《上海金融報》記者表示,“同時,市場創新力度也有待提高。目前對UBI熱情較高,創新壓力和動力較大的多是中小險企,而大型險企的創新力度仍顯不足,但由于中小險企的研發投入有限,這種創新仍是舉步維艱。”
  “此次多部門關注綠色出行,探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤制度,對此類種創新保險產品的推出無疑是一件好事。”粟芳表示,“考慮到人們對于隱私的顧慮,國內UBI產品起步之初,可采用只記錄行駛里程而非定位具體駕駛信息的模式,盡可能降低車主的不安全感。但不可否認,目前來看,里程保險存在較大的道德風險,車主確有篡改數據的可能。這些問題不解決,保險公司不敢冒進。”
  值得關注的是,中國保險行業協會已于3月28日發布了《機動車保險車聯網數據采集規范》,規范了機動車保險經營管理過程中車聯網數據采集、交換、共享、分析等活動中所涉及的主要術語,以及車聯網基礎數據采集的定義、范圍、類型、頻率、精度等內容,同時首次規定了數據有效性、合理性、真實性的校驗規則,填補了車聯網數據在車險經營管理使用時真實性校驗的空白,被業界視為給UBI數據運用奠定基礎。
  中小險企創新熱情更大
  滬上某財險公司車險業務人士對《上海金融報》記者表示,目前市場尚未出現和駕駛時長相關的車險產品,但對于相關產品的創新和研發,業內都在嘗試,尤其是一些互聯網科技公司已有一些技術成果。“如果UBI獲批,保險公司能做的創新很多,如按照公里數的車險、按照每天5公里范圍以內的車險、按照開車頻次的雙休日車險等。”
  在上述人士看來,如果UBI推出,中小財險公司有機會在車險業務上實現“彎道超車”。
  據了解,目前美國前十大財產保險公司,已有9家開展了UBI車險業務,一半以上的州有超過4個以上的UBI產品。而這股UBI“風潮”已逐漸在全球鋪開,英國、意大利、德國、荷蘭、澳大利亞等也逐漸推出UBI產品。
  粟芳表示,目前UBI主要在歐美地區運營,也非主流車險產品,但放眼未來,這種創新模式應該是車險的發展方向之一。
  此外,粟芳指出,除了UBI,在綠色出行方面,保險公司產品還有很多可以創新與完善之處。“以上海為例,很多家庭都有兩輛車,保險公司能否開發以家庭為單位投保的車險保單,一張保單保兩輛車。如果險企能在這些傳統保險產品上做些創新,同樣也有利于綠色出行。”
  “從某種意義上講,UBI是一種過渡。當智能汽車成熟化、市場化后,車損險的模式就會消失,UBI車險也不例外。不過,智能汽車的推廣還有待三個條件的完善。一是賣方,即多數汽車廠商都能實現量產;二是買方,多數消費者都買得起;三是道路,城市中主要道路要適合智能汽車行駛。從目前看,智能汽車技術仍不成熟,UBI仍是大勢所趨。”王緒瑾指出。

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