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銀行如何應對大額支付時序調整

發布時間:2019-05-30 23:01

作者:陸綺張佾翰金奕

  作為我國現代化支付系統的重要應用和組成部分,大額支付系統在促進金融市場發展、防范支付風險、維護金融穩定等方面一直發揮著重要作用。自2018年1月22日起,根據人民銀行的統一部署,大額支付系統結束運行多年的5×8小時運營模式,開始實行5×21小時運行。
  本文從銀行支付的視角,通過分析2018年1月至6月某銀行上海市分行大額支付系統夜間交易的特點,探討大額支付系統運行時序調整對商業銀行運營服務的影響和挑戰,并對商業銀行現有措施提出改進建議,進一步提升商業銀行的管理和服務水平。
  時序調整后資金清算的特征
  夜間業務特點2018年1月至6月,大額夜間支付清算業務量和清算金額均呈快速增長,其中,6月往來交易業務量分別躍居上半年月度峰值。以1月22日延時后的實際工作日為考量維度,在業務量方面,6月日均業務量較1月接近翻番;在金額方面,往報峰值發生于5月,來報峰值發生于6月。可見,客戶對大額支付系統延時運行普遍持歡迎態度。長期以來客戶積蓄的夜間較大金額匯兌需求,在延時運行后得到較好滿足。每一次的運行延長,相伴資金業務量呈現一波增長態勢,折射出客戶對延時運行的知曉度和關注度較高。
  夜間來報業務集中在晚上23點和早晨7點時間段,往報業務在凌晨4點達到峰值,由此推測依托于手機銀行、網銀等支付方式的支撐,部分在境外的客戶因時差關系,在境外日間發起交易。從物理點看,延時運行的影響也是全球性的,符合人民幣“走出去”的發展方向。
  企業是夜間大額跨行支付業務的主力軍。往報企業主要分布在通訊業、汽車制造業及房地產行業;來報企業主要分布在汽車制造業、證券期貨和房地產行業。此外,個人客戶夜間業務量也不容小覷,個人大額匯款業務量占夜間交易總量的32%,金額占夜間交易總金額的25%。自動入賬率被視為衡量銀行清算標準化程度和清算效率的一個重要指標。即便6月來報業務量是1月的近5倍,但依托于夜間自動入賬系統的運行,6月來報自動入賬率較1月上升1.34個百分點。由于銀行夜間一般不設置人員專項處理此類業務,自動入賬水平在夜間業務中體現的效率價值更加明顯,無人工干預的處理水平對于銀行服務的意義深遠。
  綜上,大額支付系統運行時間延長,意味著客戶辦理大額跨行轉賬交易時間選擇更自由、交易方式更靈活,也有望讓部分習慣于支付寶、微信等第三方支付轉賬但又苦于金額受限的客戶重新回歸銀行。此外,企業客戶無須在20時30分后分成小額N次匯款,提升匯款效率并節省費用。
  對機構資金交易的影響1、托管資金近年來,企業年金、社保基金、信托資產等托管業務發展迅速,托管業務涉及的資金清算已成為各家托管行支付清算業務的重中之重。托管業務支付需求受資本市場波動影響較大,繼而造成支付業務發生的時間極具規律性。交易日上午各大交易市場開市后,隨著交易的上送和登記結算機構的系統開機,當日涉及的銀行間債券兌付、付息資金通過大額支付系統分配至各債券的持有人銀行賬戶。通常在下午交易所收市之后,交易員會開始盤算賬戶上剩余的可用頭寸,操作銀行間市場的債券和回購交易。事實上,交易所收市之后并非只有銀行間債券市場一個可交易場所,很多固定收益類的基金熱衷于通過定期存款來獲得穩定、安全的收益,而定存交易和債券交易時間似乎重疊。
  2018年1月22日前,銀行間市場交易在16時50分左右結束下單,但為了給定存等場外交易留足操作時間,往往在16時30分或更早就開始跟蹤銀行間債券和回購交易的頭寸回款情況。由于銀行間交易回款頭寸的到賬時間較晚,導致場外定存交易資金劃出失敗的案例時有發生。這樣的情況在大額支付系統運行時序調整后得到改善。從1月22日起,銀行間市場當天最后一次交易回款時間安排在17點,預留給場外定存交易的操作多出15分鐘,交易員可依次完成交易所交易、銀行間債券和回購交易、定存交易;托管銀行資金清算操作時間變得充裕,能在一定程度上降低操作風險。
  2、資金結算業務大額支付系統經歷調整運行時間后,資金結算交易雙方對于資金到位把控度更加靈活,客戶可有多種選擇調控資金,方便交易雙方對自有資金的調控,將資金的利用率最大化。目前,中國證券登記結算有限責任公司尚未對現行運行時間調整,今后或許會適當調整,以利于資金在各結算行之間的調撥。
  3、銀行間同業拆借市場銀行間同業拆借市場是銀行獲取短期資金的重要渠道。大額支付系統延時后,銀行可以有更多時間敞口做好自身流動性管理。
  對業務流程的影響對銀行業務人員而言,大額系統延時運行意味著業務處理時間更為充裕,從而能降低因時間緊迫而引起的業務差錯。大額支付系統運行時間的延長,理論上縮小了與境外各時區的運行時差,在目前新型網絡金融詐騙手段層出不窮的局面下,尤其是境外不法分子可能將受害者轉賬的時間從白天轉移到夜晚,這對金融機構防范新型詐騙提出了更高要求。銀行除了繼續加大金融宣傳力度,提醒客戶加強自身金融防范意識外,需要不斷升級銀行安全防護等級,實行及時有效的大額可疑交易防控,提升客戶資金安全保障。
  時序調整后銀行面臨挑戰
  大額支付系統夜間交易從無到有,呈現出快速增長的態勢且仍將延續,無形之中對各銀行的支付清算服務提出更深層次的管理內涵。
  系統運行管理面臨的挑戰大額支付二代系統投產后,商業銀行普遍采用總行“一點接入、一點清算”的模式。由于大型銀行因產品種類繁多,聯接大額支付系統的行內系統普遍較多,架構相對較為復雜且互為勾連。此外,由于全國各地發展不平衡,總行會授權分行一定的系統自主開發權。久而久之,總行大額支付系統可能聯接成百上千個應用系統,各個子系統之間的關聯極其緊密,牽一發而動全身。因此,銀行需對系統進行全面、及時的梳理與評估,確保降低系統性、操作性風險。
  流動性管理面臨的挑戰在夜間大額支付系統運行期間,一般銀行無法做到實時監控其在央行備付金是否充足,夜間業務資金量所具有的不確定性,使各銀行很難精準匡算出夜間所需存放在央行的備付金,若資金過度,資金有效占用率將大大降低;若資金不足,則對本行支付帶來風險。
  業務操作規則面臨的挑戰業務人員需要掌握新的操作標準,管理部門需要及時監督各轄屬機構對要求的落實情況,進一步精耕細作,對業務操作標準化管理提出清晰明確的要求。
  金融產品創新面臨的挑戰大額支付系統運行時間延長,使得客戶在夜間可從他行匯入大額資金。如何激活這部分沉淀資金,對各銀行提出了新的挑戰。實行的措施如果有效,既可盤活客戶在本行的閑置資金,又能吸引客戶的行外資金,從而實現客戶和銀行收益的雙贏。
  對人員素質的新要求支付系統功能的更新迭代,使操作人員承擔更多創新下所賦予的新任務,對技術人員和業務人員的綜合素質均提出了更高要求,不僅需要熟悉相關監管要求、規章制度、業務知識等,還應具備認識問題、分析問題和解決問題的能力,伴隨發展實現自我轉型。
  銀行管理及服務措施建議
  加強支付業務系統管理,防范系統運行風險
  互聯網技術的應用,使銀行擺脫對物理網點的依賴,信息技術基礎架構成為銀行價值鏈的重要一環,銀行的支付系統建設成為價值鏈基礎業務的核心。在此背景下,對商業銀行內控流程提出了更高的要求。一是提升需求質量。基于支付系統相對較多的行內外接情況,銀行需建立需求的準入和審批標準流程,支付系統管理部門應對轄內提出的需求進行扎口管理,從風險、成本效益、需求普適性等方面進行評估,做好外接系統測試演練及驗證等實施工作。
  二是強化監測分析。銀行需結合夜間業務的特點,注重系統數據收集、整合共享的實時性,提升風險識別的有效性,提供直通式、標準化的支付服務。
  變革思維模式,提升流動性自動化管理水平
  銀行需建立流動性預警監測體系,將流動性風險管理納入規范化、科學化和程序化的軌道,對清算賬戶定期進行流動性評估,及時和精確地開展資金預測預報工作。在未建立流動性預警檢測體系的情況下,設立行內系統流動性預警線,一旦清算賬戶余額低于行內預警線,就自動觸發行內系統預警通知。同時,建議央行可以發揮二代支付系統多邊軋差法對各家參與行進行結算,減輕銀行夜間流動性的壓力。
  重視研發夜間金融產品,提供精準服務
  銀行可利用夜間交易數據,設計在市場上具有競爭力的夜間金融理財產品,盤活客戶夜間閑置資金,與銀行現有產品生態系統進行無縫銜接,從而在為客戶提供高度專業化服務的同時,提升從低成本產品和服務中盈利創收的水平。
  完善管理制度,提升管理水平應充分發揮總分行集中管理業務職能,各部門關聯業務的標準應保持一致。同時,要及時完善業務管理辦法和操作規程,修訂崗位職責,定位風險點,使支付業務操作更加科學、合理、可行。
  強化人員管理,提高綜合素質商業銀行應開展多層次、多渠道、差異化的崗位培訓工作,提高培訓的針對性。加快業務人員和技術人員的知識結構更新,優化人員有效配置,逐步實現人員由操作型向管理研究型的轉變。
  完善應急機制,強化風險管理針對大額夜間運行的風險點變化,有針對性地制定完善應急預案,提升風險防控能力,如模擬出現流動性缺口、連續性方案中不同節點故障,應定期開展應急演練,保證一旦發生流動性缺口或設備故障,在最短的時間內恢復正常。
  大額支付系統運行時序的調整,是我國金融市場進一步開放、人民幣國際化向深度發展的重要指標。銀行應把握好大額支付系統運行時序調整機遇,將科技與管理聯手,加強產品研發、操作流程、運營支持、科技系統等全方位的綜合實力,為社會經濟活動、社會資金流通提供更加安全、便捷、高效的匯劃服務。
  (作者單位:中國銀行上海市分行)

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