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物聯網感知技術助力征信體系建設

發布時間:2019-05-27 22:42

作者:吳麗鳳范智鴻

  “物聯網”概念自1999年在美國首次提出以來,被廣泛認為是繼計算機、互聯網之后信息產業革命的第三次浪潮,各國政府對其發展較為重視。物聯網作為當前推動第三次信息產業浪潮的核心,有著諸多技術特點。其中,重要的一項即為感知技術,它能夠通過協同分工的傳感設備來捕獲信息主體各方面的信息內容。更為重要的是,傳感設備獲得的數據具有實時性特點,能夠按一定的頻率采集與信息主體相關的狀態信息,并不斷更新數據。
  結合上述物聯網技術的特點,不難看出,感知技術正是可以實現客觀獲取信息主體守信客觀能力信息的技術。銀行可以通過相關物聯網平臺來實現對企業客戶履約客觀能力的判斷,如在動產融資業務中依靠安裝傳感器改造后的智能倉庫,實時獲取質押貨物信息,減少后期監管的人工成本和道德風險。在供應鏈業務中,則通過全流程無遺漏的感知,從原材料開始到半成品、產成品,對上下游企業的存貨進行監控,獲取生產信息,準確了解資金動向,降低信息不對稱風險,與其信貸活動歷史記錄所反映的主觀意愿,形成互為補充的整體,可對當前征信建設起到切實的完善作用。
  有助完善征信體系建設
  物聯網感知技術的有效運用,有助于隨時隨地掌握物品的形態、位置、空間、價值轉換等信息,使得信息資源可以充分有效地交換和共享,改善“信息孤島”和信息不對稱的現象。因此,結合對物聯網技術支持下的征信建設完善及運用討論,不難看出,它對推進普惠金融和發展新的銀行業態都起到重要作用。
  在當前的普惠金融推進中,存在著資金無法有效覆蓋有需求的實體經濟等問題,尤其是無法覆蓋一些規模小、固定資產少、缺乏土地房產等抵押物的中小企業。《2017年中小企業融資發展白皮書》顯示,全國98%的中小企業主要問題仍然是融資難、融資貴。以福建某縣為例,截至2018年12月,企業獲得銀行貸款的戶數僅占工商登記中小企業戶數的16.31%,該縣2019年2月末統計月報顯示,非金融企業及機關團體貸款余額90292萬元,較年初減少832萬元,同比少增2691萬元。
  究其原因,中小企業往往存在財務不健全、經營不穩定、管理不規范等情況,且普遍缺乏可抵押資產,銀行等金融機構資金投放的風險相對較大。但通過物聯網感知技術的運用,銀行可以實時獲取目標企業的經營狀態,較為充分地判斷其守信履約的客觀能力,有效地改善當前以歷史信用數據為基礎的征信模式下銀企信息不對稱的問題,進而引導銀行擴大對中小企業的授信范圍,在實現廣大中小企業增信的同時,推進普惠金融的發展。
  當前,金融機構在開展企業授信業務時,囿于缺少企業實際經營狀態的信息,導致貸前、貸中、貸后的管理手段較少,投放的資金缺少安全保障。而物聯網感知技術可為金融機構提供企業客戶實際經營的多維度信息,以此來設計、調整和完善授信業務管理模式,保障資金安全。一方面創新針對企業客戶的風險評級模式。物聯網感知技術將以傳感設備替代人力,使金融機構高效地獲取授信企業實際經營狀態信息。結合信貸活動的歷史資料,金融機構可以創新設計全新的風險評級機制,更為精準地判斷風險等級。另一方面可推動銀行服務產品個性化。通過物聯網運用,金融機構可以設計適合具體企業的信貸產品,切實改善資金過度投放或投放不足等情況。同時,根據企業在貸中的經營狀態來及時調整資金額度或期限,精細化地把控資金安全。
  推進物聯網在金融領域運用
  隨著物聯網技術迅猛發展,物聯網感知技術在銀行動產融資、供應鏈融資等業務中的運用得以快速發展。某物聯網企業已開展動產融資業務300多筆,與多家銀行開展動產融資業務的合作,有了較為成熟可復制的模式。除了早期已經借助物聯網技術開展信貸投放的平安銀行、民生銀行等,江蘇銀行無錫分行、無錫農商行等多家金融機構都在積極對接,通過加快推進物聯網在金融領域的運用,使企業生產流程、庫房的改造得到大幅提速,為搭建信息共享平臺——客觀信息感知系統提供基礎支撐。
  (一)物聯網技術在銀行的應用目前主要包括,一是基于智能倉庫下的動產融資,包括倉儲融資、車押融資、液態化工融資等。對倉庫、汽車、港口進行物聯網改造,使之實現重力感應、輪廓掃描等功能,賦予動產不動產的特質,銀行可利用智能終端應用程序監控倉庫中存儲的物品情況,從而降低質押物空押、重復質押等方面的風險。
  二是基于物聯網的供應鏈金融模式。通過傳感器、標簽、生物識別、DLP、條形碼、攝像頭、GPS等手段收集信息,把握產品生產、運輸和銷售的每一個環節。核心企業可以掌握供應鏈上下游的資金、貨物流通、經營等眾多數據,將經營數據與企業財務數據相結合,可以構建更為全面的信用評價模型,屏蔽信用較差企業,緩解信用風險;全自動的在線操作與風險預警,最大限度控制了操作風險。銀行獲得企業產品流、資金流等數據,及時了解企業的經營狀況,對供應鏈上下游的企業資金流等進行高效監管。
  (二)客觀信息感知系統在其他領域的運用在客觀信息感知系統初步搭建完成的基礎上,可以先行探索在大宗商品領域的物聯網改造,并逐步將物聯網技術的運用擴展到多個行業。
  1.不銹鋼的客觀信息感知系統構建。江蘇無錫地區擁有不銹鋼產業的地區聚集優勢,不銹鋼生產和交易量活躍。而不銹鋼本身具有標準化、價格透明、原材料供貨渠道較為單一等特點,特別適合開展物聯網改造。因此,大宗商品客觀信息感知系統的構建可以先從不銹鋼產業入手。
  2. 客觀信息感知系統建設可逐步推廣到多個行業。包括生產型企業、貿易類企業等,通過對倉庫和生產線的改造,運用感知袋、感知托盤等感知技術推動資金流、信息流和實體流的三流合一,降低銀行和企業之間的信息不對稱,并釋放風險,形成一個公共的普惠金融平臺,經過信息主體授權向第三方開放使用。
  (三)物聯網技術加速運用的遠景可期
  根據某龍頭物聯網企業和平安銀行的規劃,預計在未來兩年內,將改造50個至100個倉庫,遍布華東和華南地區。青島港集團、海投集團、象嶼集團、中航國際鋼貿等數10家物流倉儲企業,已經與感知集團簽署了感知倉庫的改造協議,為物聯網技術下的動產融資提供倉儲支持。中信銀行與海爾集團經物聯網改造的供應鏈項目上取得了巨大成功,其供應鏈金融平臺交易量已經達到101億元,用戶規模超過200萬,意味著供應鏈金融物聯網改造迎來快速發展的趨勢。
  隨著物聯網技術的快速運用,銀行物聯網產品不斷推出,授信規模的放大,物聯網改造的費用降低,物聯網技術將會被越來越多的企業所接受和運用。因此,我們可以設想,當物聯網改造的企業達到一定規模,整合這些企業的信息,形成一個物聯網終端,最終集成為客觀信息感知系統,銀行則通過授權獲取企業實時信息,作為對當前征信系統的有益補充,將有效解決信息不對稱的問題,成為社會信用體系建設的重要組成部分。
  如何完善征信體系建設
  運用物聯網客觀感知技術完善征信建設,本質上就是增加信息采集的維度,提升信息獲取的及時性,從時間、空間兩個維度上全面感知實體世界行為,對實體世界進行追蹤歷史、把控現在、預測未來,讓金融服務融合在實體運行的每一個環節,全面降低金融風險。
  (一)以現有物聯網改造企業為基礎,搭建客觀信息感知系統雛形
  銀行可通過物聯網感知技術挖掘積累客戶的數據信息,實現由靜態監管變為動態、實時監管,全面了解貸款方信用風險狀況,降低金融業務的風險。通過集成后的客觀信息感知系統能獲得企業產品流、資金流等數據,及時了解企業的經營狀況,對企業資金流等進行高效監管,解決以往監管難的問題,通過傳感器的遠程干預系統,在信貸“事中”環節防范和降低風險。
  平臺搭建:借助物聯網萬物相連的屬性,可以互聯網為平臺,利用傳感器網絡結點及其他網絡基礎設施,對物理世界進行信息采集并對采集的信息進行傳輸和處理,搭建為用戶提供服務的網絡化信息系統——客觀信息感知系統。
  接入方:包括企業、金融機構、政府機構等。
  接入模式:基于物聯網傳感技術對企業進行物聯網改造,通過開發安裝具有通信、數據采集、數據處理、協議轉換等功能的接口,集成在對象中使其具有智能化能力,并在智能設備上安裝物聯網終端獲取信息。
  平臺終端:在互聯網平臺上開發物聯網客觀信息感知系統終端,可隨時獲取相關信息,并設置授權模塊,經過授權將終端向有需要的、指定的機構或個人開放。
  (二)技術升級將加速客觀信息感知系統的建設
  物聯網客觀感知技術支持下的征信體系建設完善和應用,一定是基于物聯網產業的快速發展之下的,因此,要加快推進物聯網產業的發展,同時配套出臺相應的法律法規,對電子數據等客觀信息采集的法律效率予以明確。
  一是建立健全地方配套支持政策,特別是加強信貸政策、財政政策、產業政策協調配合,建立金融和財稅等領域先行先試的創新機制,給予財稅政策上的優惠扶持,支持物聯網在企業中的推廣和應用。
  二是利用國家傳感網示范區的發展優勢,吸引和引進更多物聯網企業參與和發展,形成產業集群效應。培育和發展本地物聯網龍頭企業,通過龍頭企業帶動物聯網金融產業規模化發展。支持物聯網在金融領域的應用和創新,吸引銀行業、證券業、保險業金融機構設立開展物聯網應用的分支機構,鼓勵物聯網企業加快開發適應市場需求的技術和產品,解決中小企業融資難題。
  三是物聯網在銀行業運用依賴的是大量的客觀信息數據作為業務決策依據或參考,但我國現行法律規定在電子數據證據的調查、取證和保全上還沒有形成完整、系統的可操作的制度規范體系,一旦產生糾紛,法律上是否承認此類客觀信息數據,國家權威機構是否需要對物聯網信息數據進行鑒定和認證,是否存在統一的標準等,均需要法律法規進一步予以明確。
  (作者單位:人行福建政和縣支行、泉州信息工程學院軟件學院)

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