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保險公估風險納入監管視野 中介市場治理步步升級

發布時間:2019-06-03 22:53

作者:記者李茜

  近期,上海銀保監局連續2日對六家保險公估機構及機構相關責任人作出處罰,連開13張罰單,處罰金額共計10.9萬元。業內專家表示,作為保險中介的重要一環,公估公司雖然體量較小,但在行業里具備獨立評判作用。未來隨著財產保險承保范圍日益擴大,保險公司自行處理理賠的難度加大,擁有專業技術的保險公估人仍有發揮的空間。因此,嚴格規范保險公估公司治理、整頓行業亂象,有助于整個中介行業健康發展。
  行業發展遇瓶頸
  華東政法大學保險法研究所所長、教授李偉群對《上海金融報》記者表示,保險公估是保險中介行業的一類,公估人的主要職能是按照委托人的要求,對保險標的進行檢驗、鑒定和理算,并出具保險公估報告,作為保險公司的賠付依據。“保險公估對專業性要求較強,在一些金額較高的保險理賠案件中,如企業投保財產險后遭遇火災,大型設備被燒毀,向保險公司索賠幾百萬甚至上千萬元,就需要利用公估人專業的知識,客觀、公正地評判損失。”
  上海對外經貿大學保險系主任郭振華對《上海金融報》記者表示,保險公估公司主要對保險標的評估損失,比如在航運保險中,船只相撞造成的損失;在工程保險中,出現工程重建后,保險公司的賠償額度。“上述這些情況的保險定損難度很大,如果由保險公司自己出具評估報告,投保人可能并不信服,抑或保險公司也不具備這樣的專業水平,需要第三方來定損。”
  據了解,保險公估的服務領域主要包括汽車保險、火災保險、海運保險和一些特種保險等,既有承保前對投保標的檢驗、估價、風險評估,也有出險后對現場查勘、受損標的核對、財務憑證核實,以及對損失的鑒定和判斷。“以往汽車保險公估業務是公估公司主要的利潤來源之一。但近年來,隨著保險科技的運用,以及保險公司理賠部門實力不斷增強,這方面業務越來越少,公估公司經營也陷入了困境。”李偉群進一步指出,保險公估領域的專業人才滯后于市場需求,公估機構管理水平也跟不上市場發展需要,因此,公估行業普遍利潤微薄、虧損嚴重、經營困難。“在多重因素作用下,保險公估行業發展陷入了低潮,不少公司的治理也出現了一定問題。”
  此外,李偉群強調,理論上而言,保險公估機構及其從業人員應秉持中立的立場,獨立進行調查、分析和評估并形成專業意見,但現實情況下,由于目前保險公估機構普遍弱小,經營面臨很大困難,在公估過程中往往受制于短期利益而偏離公正、公平的軌道。“例如,在一件保險理賠糾紛案件中,保險公司和投保人各找了一家公估公司,呈交上來的兩份公估報告居然‘天差地別’,都非常偏向各自的委托人,這不僅沒有為化解保險糾紛提供支持,反而增加了調解難度。”
  中介行業嚴監管進行時
  值得注意的是,在此次上海銀保監局開出的13張罰單中,處罰原因主要包括未按規定建立職業風險基金或者投保職業責任保險;未按規定報告變更事項和編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料;從業人員未辦理執業登記開展保險公估業務三方面。其中,第二點所占比例最多。
  李偉群表示,由于經營困難,很多公司的財務成了“糊涂賬”,行業亂象逐漸滋生。“除了公司財務混亂外,一些公估公司沒有投保職業責任保險,也會給委托人造成風險。一旦公估公司出現重大工作失誤,委托人的利益將無法受到保護,侵權賠償更無從談起。”
  郭振華表示,在正常經營中,保險公估公司應該留下一部分年度利潤,按規定建立職業風險基金或投保職業責任保險,以應對風險。否則,就踩了監管的紅線。“在保險經紀、保險代理、保險公估這三大中介板塊中,保險公估公司的體量最小,此前監管對公估公司管理力度相對較弱,但在保險中介嚴監管的大環境下,目前這方面問題也同樣引起了監管的重視。”
  今年以來,保險嚴監管正向中介機構滲透。統計顯示,一季度,保險中介公司共收到97張罰單,這個數量約占總罰單數的一半之多。2月份,銀保監會下發《關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》,強調保險公司與合作中介渠道的責任“連坐”制,明確保險公司中介渠道管理必須做到管理責任到人、管理制度到位、信息系統健全,建立內部合規審計制度;3月份,銀保監會下發《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》,要求中介機構從人員清虛、隸屬歸位、信息補全、加強維護四方面進行自查和整頓;4月份,銀保監會又下發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》,對保險中介市場存在的風險防范意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平臺非法合作等亂象進行重點整治,嚴肅查處相關違法違規行為。
  李偉群表示,保險公估公司屬于微利經營,所以監管層并沒有給出太高的罰款,但此次處罰的機構數量不少,也從另一方面顯示了監管治理行業亂象的決心。

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